Se acerca el final de año y se intensifican las campañas para vender los planes de pensiones. Aunque las campañas se dirigen al público en general, lo cierto es que donde hay más margen de venta es entre los jóvenes y clientes de mediana edad, cada vez más conscientes de que la pensión pública por sí sola no les va a servir para mantener un nivel de vida digno. Ya no se trata solo de desgravarse: los jubilados cobrarán de media un 28% menos con la reforma de 2013. Sin embargo, aunque la mayoría sí quiere ahorrar, muchos no pueden y a bastantes no les gustan este tipo de planes.
Un ejemplo de este bombardeo es la campaña de Bankia, puesta en marcha en octubre. Vas en el coche y, de repente, en una marquesina lo ves: la abeja Maya y una frase: “Si te sabes la canción, necesitas un plan”. También si sabes si te emocionaste con el reencuentro de Marco y su madre –“Porque el tiempo pasa sin que te des cuenta”- o si te parecían ingeniosas las frases de Vickie el Vikingo (es decir, si tienes treinta y tantos o cuarenta y pocos años). La campaña quiere convencer de lo importante que es acumular un ahorro que pueda complementar los ingresos futuros.
Siete de cada diez españoles tiene una percepción negativa sobre lo que le deparará el sistema público de pensiones: considera que tendrá un peor o mucho peor nivel de vida, según la encuesta del Instituto BBVA de Pensiones. Sin embargo, el 60% no sabe cuánto debe ahorrar para mantener el nivel de vida tras la jubilación. Los jóvenes ni siquiera saben cuál será su pensión, de acuerdo con las cifras del Observatorio Case de Pensiones 2013: solo el 15% de las personas entre 25 y 34 años y el 17,7% de las que tienen entre 35 y 40 saben cuánto dinero tendrán cuando se jubilen. Los expertos señalan como cifra orientativa el 10%, aunque depende mucho de los objetivos de cada individuo y del momento en el que empiece a ahorrar.
Rodrigo, enfermero. Los hay muy previsores, como el padre de Rodrigo, que le contrató un plan de pensiones poco después de su nacimiento. Rodrigo, 30 años, enfermero, cuenta que como su padre trabajaba en un banco “desde pequeñitos nos ha ido metiendo dinero en el plan de pensiones”. “Desde los 21 soy yo el que hace las aportaciones y, a parte, tengo otros ahorros que he ido metiendo en cosas que mi padre me aconsejaba”, añade. “Creo que para la gente de nuestra generación es necesario tener algún producto de ahorro para la jubilación. Intento ahorrar entre 50 y 100 euros al mes para esto”, destaca.
Y previsores a secas, como Alberto, economista de 34 años, explica que tiene un plan de pensiones desde los 25 años. En su caso lo contrató porque es un beneficio social que ofrece su empresa, que cada mes pone un porcentaje de lo que se aporta al plan. Es la razón por la que Ana también se hizo un plan de pensiones: la empresa pagaba una parte, así que ¿por qué no? Y es el motivo por el cual el Gobierno quiere fomentar que las empresas ofrezcan a sus trabajadores planes de ahorro y para ello ha propuesto mejorar su tratamiento fiscal y reducir las cotizaciones. La cuestión es si, finalmente, el Ejecutivo logrará su objetivo.
Alberto, economista.Eso sí, Alberto se queja de que “no es un producto muy dinámico” y reconoce que ahora mismo le presta mucha más atención a la hipoteca que al ahorro para la jubilación, “me quedan muchos años para retirarme –si es que alguna vez lo hago, que a este paso no sé yo-, así que, por ahora, tampoco estoy muy pendiente de ello”. La rentabilidad media de los planes de pensiones fue del 9,4% a cierre de septiembre (desde el 2,7% de los de renta fija a corto plazo al 18,4% en renta variable), según los datos de Inverco. El patrimonio de los planes de pensiones del sistema individual creció un 1,72 % en octubre, hasta alcanzar 55.740 millones de euros, según los datos facilitados hoy por VDOS Stochastics, empresa dedicada al suministro de información sobre productos de ahorro e inversión.
Aspiración, falta de recursos y desconocimiento
Pero no es lo más frecuente: sólo el 31% de los españoles ahorra para complementar su pensión, según los datos de BBVA Pensiones. Y en el caso de los más jóvenes, aunque el 44% es pesimista sobre su retiro, el 41% aspira a ahorrar para la jubilación y el 57% considera que es importante, sólo el 14% de los jóvenes españoles entre 20 y 29 años en activo lo hace –frente al 25% a nivel mundial-, de acuerdo con los datos de Aegon presentados esta semana. Las cifras que maneja Caser revelan una realidad similar: entre los 25 y los 34 años sólo un 26,2% de los jóvenes ahorra para la jubilación, aunque el 70% querría hacerlo. El porcentaje de ahorradores se eleva hasta el 31,8% en la franja de edad de entre 35 y 40, en la que hay un 61% de personas a las que les gustaría hacerlo.
De acuerdo con las cifras publicadas este mes por BBVA, el grupo de gente que no ahorra para el retiro laboral, pero lo considera fundamental está compuesto, sobre todo, por mujeres y jóvenes. El 60% de las mujeres no logra su propósito pero lo considera necesario, frente a un 55% de los hombres. Y el 80% de las personas de entre 18 y 25 años y dos tercios de los de entre 26 y 35 no consigue ahorrar. Entre los mayores de 36 años, la actitud generalizada es la de ahorrador convencido: el 38% de los mayores de 46 años y el 32% de los de entre 36 y 45 años sí salvan una parte de los ingresos para el futuro.
Itziar, productora.“No puedo permitirme un plan de pensiones, aunque me lo han ofrecido varias veces desde distintos bancos y creo que es necesario, porque todos sabemos qué es lo que nos espera”, comenta Itziar, productora de 30 años. “Veo el futuro muy negro, apenas tengo años cotizados, porque he sido becaria y autónoma… y tal y como van las cosas, tengo una visión bastante negativa y ni siquiera sé si voy a poder comprarme una casa... así que me planteo que llegado el momento a lo mejor, con la pensión también voy a tener que pagar un alquiler. Eso y el hecho de que estoy casi segura de que las pensiones van a ser más bajas que las actuales, sí me gustaría poder contratar algún tipo de plan de pensiones o de producto para ahorrar para cuando me jubile, aunque es cierto que todavía queda mucho para eso”, explica Itziar.
Esta joven pertenece a la generación Y (los nacidos entre finales de los 70 y principios de los 80), cuenta con un amplio margen de tiempo para asegurarse un nivel de vida adecuado, pero no tiene la capacidad económica, destacan desde Instituto Aviva. Para el grupo de personas entre los 18 y los 34 años los asuntos del día a día, como conseguir un empleo o poder pagar el alquiler o la hipoteca “adquieren la máxima importancia en la lista de prioridades” y absorbe gran parte de sus ingresos.
Manuel, ingeniero.Otros, en cambio, consideran importante ahorrar, pero prefieren no recurrir a un plan de pensiones, como Manuel, ingeniero de 33 años: “No tengo uno porque me parecen un timo. La única razón para contratarlo es que desgrava, pero, al final, tienes un dinero inmovilizado muchos años y con unas condiciones muy duras para rescatarlo”. “El ahorro prefiero gestionarlo yo con otros productos… hasta que nos jubilemos, si llegamos, a saber lo que pasa, puede haber distintas situaciones antes de que llegue ese momento en las que necesite el dinero”.
Los expertos aconsejan empezar a ahorrar cuanto antes mejor, es decir, al inicio de la vida laboral. Y estudiar bien la oferta para contratar en cada fase vital el plan adecuado a la misma. Tal y como recoge Consumer en un artículo, para los menores de 40 años se aconseja un plan de pensiones con predominio de renta variable. La campaña de final de año de los planes de pensiones acapara aproximadamente el 70% de las aportaciones anuales totales y suponen un volumen de 1.500 millones. Según pasan las semanas, los esfuerzos de las entidades se intensifican. Y le intentarán convencer: “El tiempo pasa muy deprisa”.
COMENTARIO:
Y siempre a vueltas con las pensiones, cuando la realidad socioeconómica de nuestro país, e incluso de todo el mundo civilizado, no tendrá absolutamente nada que ver con lo que ahora vemos. El avance tremendo de la robótica nos va a llevar a un panorama donde no habrá trabajo para un porcentaje de la población altísimo, y habrá que pensar en nuevos paradigmas. Sobre los planes, a mi me colocaron uno obligatorio por la hipoteca, pero tras leer artículos y opiniones como las que leo por aquí (sobre todo la 6) decidí parar los pagos y no hacerlo nunca más. En el fututo dios dirá, y si hay que morir con las botas puestas se hará, mejor disfrutar ese dinero ahora. A este paso, nos vemos como en la fuga de Logan.
"ingeniero de 33 años: 'No tengo uno porque me parecen un timo. La única razón para contratarlo es que desgrava, pero, al final, tienes un dinero inmovilizado muchos años y con unas condiciones muy duras para rescatarlo'. 'El ahorro prefiero gestionarlo yo con otros productos… hasta que nos jubilemos' ",
Absolutamente correcto, son un timo, tu dinero desaparece y se benefician de ello bancos y hedge funds. Esos mismos que nos han metido en el lío económico que estamos viviendo. Además su rentabilidad no está asegurada. En la última década, según varios cálculos de la propia patronal, Inverco, la media más alta de rentabilidad cada año ha sido del 1,7%. MENOS QUE LA INFLACIÓN.
El sistema de reparto y solidaridad de la Seguridad Social entra en hoy en crisis porque los bancos siguen mintiendo y la derecha sociológica está en oposición a la solidaridad, ambos confluyen y aún del envejecimiento de la población y otras variables, el sistema de reparto es y será siempre el mejor sistema posible para las pensiones. Los Planes de Pensiones son una trampa para que pierdan liquidez los ciudadanos y las empresas, y lo ganen sólo los bancos, así de simple.
La solución reparto del trabajo e impuestos a al tecnología y robótica o la revolución social.
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